বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলোর ঋণ সৃষ্টি প্রক্রিয়া

 

বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলোর ঋণ সৃষ্টি প্রক্রিয়া:

প্রতিটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের নিকট যা প্রাথমিক আমানত জমা পড়ে, সারা দেশের সমস্ত বাণিজ্যিক ব্যাংক মিলিতভাবে তার কয়েক গুণ বেশি আমানত সৃষ্টি করতে পারে। তাই বলা হয়ে থাকে যে বাণিজ্যিক ব্যাংকের প্রতিটি ঋণ আমানত সৃষ্টি করে। বাণিজ্যিক ব্যাংকের এই ঋণ সৃষ্টির প্রক্রিয়াটি ব্যাখ্যার জন্য নিম্নলিখিত অনুমানগুলো ধরে নেওয়া হয়।

১) দেশে একাধিক বাণিজ্যিক ব্যাংক রয়েছে।

২) প্রতিটি ব্যাংক তাদের সংগৃহীত আমানতের 10% নগদ সংরক্ষিত আমানত(CRR) হিসেবে জমা রাখতে হয়।

৩) বাণিজ্যিক ব্যাংকের নিকট সংগৃহীত আমানতের কোনো অংশই উদ্বৃত্ত থাকে না, পুরোটাই ঋণ হিসেবে দিয়ে দেওয়া হয়।

৪) ব্যবসা-বাণিজ্যের সমৃদ্ধির অবস্থায় রয়েছে। এর অর্থ হল নগদ অর্থ বাড়ি নিয়ে যথেষ্ট চাহিদা রয়েছে।

 উপরিক্ত অনুমানের উপর ভিত্তি করে বাণিজ্যিক ব্যাংকের ঋণ সৃষ্টির প্রক্রিয়াটি নিন্মলিখিতভাবে ব্যাখ্যা করা হল।

 ধরা যাক, 'X' নামক ব্যক্তি 'A' নামক ব্যাংকে তার নামে একটি 1000 টাকার আমানতি জমার হিসাব খুললেন। 'A' ব্যাংক ওই সংগৃহীত 1000 টাকা আমানতের 10% অর্থাৎ 100 টাকা নগদ সংরক্ষিত অনুপাত হিসেবে সরিয়ে রেখে অবশিষ্ট(1000-100) = 900 টাকা যে কোন ব্যক্তি বা প্রতিষ্ঠানকে ঋণ মঞ্জুর করতে পারে। মনে করি ওই 900 টাকা ঋণ 'Y' নামক ব্যক্তি গ্রহণ করলেন। 'Y' নামক ব্যক্তি ওই 900 টাকা ঋণ তার নিজস্ব ব্যাংক 'B' ব্যাংকে জমা করলেন। 'B' ব্যাংক ওই সংগৃহীত 900 টাকা ঋণের 10% অর্থাৎ 90 টাকা সংরক্ষিত অনুপাত হিসেবে সরিয়ে রেখে অবশিষ্ট(900-90) = 810 টাকা অন্য ব্যক্তি বা প্রতিষ্ঠানকে ঋণ মঞ্জুর করতে পারে। ধরা যাক ওই ঋণ 'Z' নামক ব্যাক্তির পেলেন। 'Z' নামক ব্যক্তি ওই 810 টাকা ঋণ নিজস্ব ব্যাংক 'C' ব্যাংকে জমা করলেন। 'C' ব্যাংক ওই 810 টাকা ঋণের 10% অর্থাৎ 81 টাকা নগদ সংরক্ষিত অনুপাত হিসেবে জমা রেখে অবশিষ্ট(810-81) = 729 টাকা যে কোনো ব্যক্তি বা প্রতিষ্ঠানকে ঋণ মঞ্জুর করতে পারে। এইভাবে প্রক্রিয়াটি চলতে থাকবে যতক্ষণ পর্যন্ত ব্যাংকের হাতে নগদ সংরক্ষিত অনুপাত হিসাব তহবিলে জমা রেখে উদ্বৃত্ত বা অবশিষ্ট অর্থ থাকবে।

 এতএব মোট অর্থের যোগান এর পরিমাণ বা মোট ঋণ সৃষ্টি =

 উপরের বিষয়টিকে সরল বীজগাণিতিক সূত্র, নিম্নলিখিত সূত্রের মাধ্যমে প্রকাশ করা যায়। অতএব মোট অর্থের যোগান এর পরিমাণ বৃদ্ধি =